Początkowo miał być to jeden wpis. Postanowiłem jednak zrobić z niego całą serię, do której przeczytania serdecznie zapraszam.
TL;DR trzeba zacząć od eliminacji zobowiązań. Można to zrobić przesuwając pieniądze, zawieszając spłatę nieistotnych zobowiązań lub konsolidując kredyty/raty. Więcej niżej.
Rozrzutne IT
Każdy kto pracuje w IT już kilka dobrych lat zna plusy i bolączki tego rodzaju pracy. Oczywiście nieustannie programiści zarabiają wciąż najwięcej (stosunek stażu i odpowiedzialności do zarobionych pieniędzy) co pozwala na konsumpcyjny styl życia.
Jednym z problemów, który może pojawić się na drodze kariery i rozrzutnego trybu życia może okazać się bessa na rynku – choć w naszym przypadku możemy mówić już o niewielkim kryzysie. Oczywiście, nie jest tak, że sytuacja jest dramatyczna – wręcz przeciwnie – po kilku latach rozrzutnych (2019/20 -2022/23) kiedy usługi zdalne były koniecznością (pandemia) i inwestycje w usługi IT w wielu sektorach przerosły najśmielsze oczekiwania, nadeszła znana dobrze ludziom o zainteresowaniach giełdowych „korekta”. Rynek, choć wciąż nienasycony zachłysnął się zatrudnianiem za wszelką cenę, a i kontrakty zagraniczne powoli zaczęły dobiegać końca. Na to wszystko oczywiście nałożył się kryzys ogólnoświatowy, wojna w Ukrainie, boom open.ai co spowodowało, że dźwignia zatrudnień – a raczej wynagrodzeń przesunęła się znacząco w stronę zawodów i technologii związanych z analityką danych oraz sztuczną inteligencją. Niejeden zgryźliwy powiedziałby, że skończyła się era klepaczy CRUDów, co jest oczywiście grubą przesadą (zarówno stwierdzenie jak i klasyfikacja). Dziś zrobimy delikatny „dive-in” w zarządzanie pieniądzem, mikroinwestycje oraz temat dochodu pasywnego.
Pojęcie dochodu pasywnego kojarzy się wielu głównie z sektorem „Real Estate” czyli wynajmem mieszkań, lub innymi podobnymi wynajmami przestrzeni (czy to biurowej, mieszkaniowej czy reklamowej). Jest to skojarzenie jak najbardziej słuszne, ale umówmy się – wielu z nas nie ma takowych na wynajem. Co w takim wypadku można zrobić?
1. Zarządzanie kredytem
Choć brzmi to na pozór źle, wręcz jak rada wujka wąsacza na weselu – największym wrogiem dochodu pasywnego są zobowiązania finansowe i niezdrowy konsumpcjonizm. Każdy z nas lubi mieć duży TV, nową konsolę czy telefon ale to są nasze KOSZTY.
Pierwszym krokiem w budowaniu dobrobytu i inwestycji jest pozbycie się kosztów. Karty kredytowe są wysokooprocentowane, kredyty – brane w różnych momentach koniunktury mogą mieć oprocentowanie zdecydowanie wyższe niż u konkurencji. W końcu raty – nierzadko obłożone dodatkowym ubezpieczeniem. Dlatego najważniejszym jest spłata w takiej kolejności:
- Karty kredytowe,
- Kredyty/raty wysokooprocentowane,
- Kredyty/raty z rozsądnym oprocentowaniem.
Należy postarać się spłacić zobowiązania jak najszybciej za wszelką cenę (kosztem konsumpcji). Jeśli nie ma przestrzeni na manipulowanie środkami (czyt. Nadpłatę), są pewne rozwiązania, które mogą w tym nieco pomóc. Są to:
- Wakacje kredytowe, lub zawieszenia kredytu (jeśli możesz zawiesić spłatę jednego z Twoich mniej istotnych kredytów za darmo – a często zdarza się że banki oferują takie opcje podczas wakacji), przesuń środki na spłatę bardziej pilnych zobowiązań
- Kredyt konsolidacyjny – tu temat jest trochę bardziej grząski ale mówiąc wprost, jeśli konsolidacja kredytów spowoduje zmniejszenie średniej długości spłaty kredytów, lub zmniejszenie raty na kredytach niskooprocentowanych (właściwie to zastąpi te kredyty) to warto się zainteresować. Jest kilka warunków koniecznych, które taki kredyt musi spełnić aby było to opłacalne:
- Oprocentowanie musi być zbliżone do średniego oprocentowania kredytów konsolidowanych (w czasie),
- Czas na jaki konsolidowany kredyt jest brany, zbliży nas do spłaty całkowitej wszystkich zobowiązań pilnych w czasie krótszym (czyli albo niekorzystne kredyty zostaną korzystnie skonsolidowane, albo powstanie przestrzeń na szybszą spłatę kredytów niekorzystnych)
Na tym zakończymy dzisiejszy wpis. W następnym przybliżę plusy z konsolidacji, oraz pokażę matrycę pozwalającą szybko policzyć faktyczne koszty kredytu, a także oszczędności wynikające z szybszej spłaty.