Dochód pasywny cz. 2 – kredyt konsolidacyjny

W poprzednim wpisie przybliżyłem nieco sam temat problemów z płynnością finansową, oszczędnościami i tak naprawdę temat największej z naszych bolączek – karty kredytowej. Przypomnijmy – Karty kredytowe potrafią być oprocentowane nawet na 20% w skali roku, co w przypadku długotrwałej spłaty może prowadzić do ogromnych kosztów. Rozwiązaniem może być przekształcenie zadłużenia w kredyt ratalny (taką opcję udostępnia np. mbank (tutaj) lub w przypadku kiedy posiadamy wiele kredytów – kredyt konsolidacyjny. Jak to działa?

Pan Tomek kilka lat temu wziął kredyt 100 tys. na remont mieszkania. Ma także konsolę, którą spłaca na raty (4500 zł) oraz dwa małe kredyty konsumenckie na kwotę 1500 zł i 2000 zł. Ma też kartę z limitem 17 tys. złotych, którą właściwie wykorzystał. Każdy z tych kredytów jest odpowiednio oprocentowany:

Rodzaj kredytu	Data wzięcia kredytu	Kwota kredytu	Prowizja	Oprocentowanie kredytu	Roczne oprocentowanie (RRSO)	Ubezpieczenie kredytu	Okres kredytowania	Faktyczny koszt	Miesięczna rata
Kredyt gotówkowy	1/01/2021	100,000	11,99%	11,19%	16,67%	– brak –	72	54,262.88	2,142.54
Kredyt ratalny (konsumencki)	15/01/2023	4,500	6%	13,99%	19,75%	1000 zł (jednorazowo doliczone do kwoty kredytu)	36	2,598.48	197.18
Kredyt ratalny (konsumencki)	1/03/2023	1,500	6%	13,99%	19,78%	brak	36	457.32	54.37
Kredyt ratalny (konsumencki)	25/04/2023	2,000	8%	11,99%	19,81%	brak	48	830.56	58.97
Karta kredytowa	ND (Stan na teraz)	17,000	–	20,00%	20,00%	–	24 (oczekiwany okres spłaty)	3,541.68	Malejąca (od 991.66 do 720.22)

Powyższy plik zawiera poglądowy pełny harmonogram spłat. Ze skróconej tabeli możemy odczytać, że sumarycznie, na przestrzeni 6 lat Pan Tomek poniesie koszt kredytów w wysokości 61,690.92 zł. Sumarycznie – dużo, ale w sumie – koszt nie dziwi. Załóżmy też, że Pan Tomek i jego żona Eliza zarabiają trochę więcej niż najniższa krajowa (każde po ok. 4000 zł NETTO).

Budżet Pana Tomka i Pani Elizy:

• Zarobki: 8,000 zł
• Miesięczne raty: 3,444.72
• Wydatki gospodarstwa domowego (opłaty, czynsz, paliwo): 3,000 zł
• Jedzenie / życie: ~1,500 zł

Jak widać Pan Tomek i Pani Eliza mają pieniędzy „akurat”. Nie ma tu możliwości wygospodarowania żadnych oszczędności ani przestrzeni na tzw. inwestycje. Rozwiązaniem w tym przypadku może być kredyt konsolidacyjny na atrakcyjnych warunkach. Zwróćmy też uwagę, że kredyt gotówkowy został wzięty już jakiś czas temu – więc jest częściowo spłacony. Zaktualizowany plik z harmonogramem na 1/07/2023 dla wszystkich tych kredytów znajduje się poniżej:

Powyższe harmonogramy zakładają pesymistyczne podejście banku tj.:

• Spłatę ubezpieczenia w równych ratach (co prawie nigdy się nie zdarza – najczęściej ubezpieczenie jest płatne jako kilka pierwszych rat – ma to najwięcej wartości „zabezpieczającej”),
• Spłatę prowizji jako składowej rat (co prawie nigdy się nie zdarza – prowizja jest spłacana w pierwszym rzędzie – jako zysk pośrednika/banku – , następnie odsetki i kapitał – to jest istotne w przypadku chęci odzyskania części pieniędzy).

Nasuwa się pytanie, gdzie zaczyna się zabawa. Sprawdźmy ile zostało nam jeszcze do spłacenia:

Rodzaj kredytu	Kapitał pozostały do spłaty	Odsetki pozostałe do spłaty	Ubezpieczenie pozostałe do spłaty	Kwota całkowita kredytu pozostała do spłaty	Pozostały okres kredytowania
Kredyt gotówkowy	71,315.14	18,671.54	ND	89,986.68	42 msc
Kredyt ratalny (konsumencki)	3,965.88	1,116.14	833.38	5,915.4	30 msc
Kredyt ratalny (konsumencki)	1,408.83	385.38	0	1,794.21	33 msc
Kredyt ratalny (konsumencki)	1,949	763.62	0	2,712.62	46 msc
Karta kredytowa	17,000	3,541.68	0	20,541.68	24 msc
Karta kredytowa (spłata natychmiastowa)	17,000	283.33	0	17,283.33	24 msc

W przypadku, gdybyśmy chcieli przeprowadzić konsolidację tych kredytów, to warto zwrócić uwagę, że natychmiastowa spłata karty kredytowej powoduje konieczność spłaty tylko aktualnych odsetek co zmniejszy nam koszt od ręki. Widzimy też, że pomimo iż minęło 30 z 72 miesięcy spłaty kredytu 100 tys. prawie 32 tysiące odsetek zostało już spłacone co stanowi w ogólnym rozrachunku 58% wszystkich kosztów tego kredytu dla okresu kredytowania równego 42%. W przypadku jeśli zdecydujemy się na konsolidację, nadpłata w wysokości 16% powinna do nas wrócić. Wypiszmy sobie fakty:

• Najdłuższy pozostały okres kredytowania obecnie – 46 msc dla kredytu konsumenckiego
• Największa nadpłata odsetek – 16% – co jest równe kwocie ok 8,600 zł (do zwrotu)
• Przy jednorazowej spłacie karty kredytowej oszczędzimy 3,258.35 zł (nie wydamy)
• Po całkowitej spłacie kapitału i ubezpieczenia (ten bank tego wymaga) dostaniemy zwrot ubezpieczenia w wysokości 833,38 zł
• Nasz kredyt konsolidacyjny musi pokryć to, co pozostało do spłaty tj:
  • 71,315.14 zł kapitału dla kredytu 100k,
  • 4,799.26 zł kapitału i ubezpieczenia dla kredytu na konsole (4,5 k),
  • 1,408.83 zł kapitału kredytu 1,5k,
  • 1949 zł kapitału kredytu 2k.
  • 17,283.33 zł pokrycie karty kredytowej (tę należy spłacić ASAP i zmniejszyć jej limit kredytowy do w tym przypadku 2 tys złotych – połowa wypłaty NETTO).
  • SUMARYCZNIE: 96,775.56 (czyli znowu ok 100 k netto, niestety)

Parametry kredytu konsolidacyjnego

Wiemy już jaką kwotę kredytu musimy wziąć, ustalmy teraz po co go brać:

• Żeby odłożyć na oszczędności?
• Żeby inwestować?
• Żeby zmniejszyć koszty (kredyty konsumenckie po zawyżonym oprocentowaniu?)
• Żeby pozbyć się kilku kredytów?

Jakie mamy obecnie parametry:

• W najgorszym przypadku ostatni kredyt spłacimy za 46 msc,
• Miesięczna rata w najgorszym przypadku wynosi 3,444.72 ale będzie spadać wraz ze spłatą karty kredytowej (o max 200 zł przez cały okres),
• Na konsolidacji zyskamy maksymalnie 9433,38 (plus 3,258.35 za spłatę karty całościową, których nie wydamy na odsetki przez najbliższe 2 lata – ale to później)

Bazując na powyższych danych, po otrzymaniu zwrotów ze spłaconych kredytów będziemy mieli 9433,38 zł do wykorzystania co możemy przeznaczyć na:

• Nadpłatę nowego kredytu (skonsolidowanego),
• Oszczędności (o tym w kolejnym wpisie),
• Inwestycję.

Póki co, odkładamy te pieniądze na bok i przechodzimy do wyboru oferty kredytu konsolidacyjnego – sprawdźmy nowe koszty dla parametrów:

• Chcę inwestować 1000 zł miesięcznie (czyli rata kredytu nie może być wyższa niż 2444 zł aby zyskać 1000 zł przestrzeni na inwestycję).
• Konsoliduję na kwotę 97 000 zł (jakieś drobne zostaną na waciki),

Przy użyciu wyszukiwarki kredytowo.org znalazłem najtańszą ofertę kredytu konsolidacyjnego:

• Rata: 2,108.53 zł
• Całkowita kwota: 126,511.80 zł
• Koszt: 29,511.80 zł
• Kapitał: 97,000 zł
• Okres kredytowania: 60 msc

No niestety, musiałem pójść tutaj na ugodę i podwyższyć czas spłaty kredytu, ale nie jest to moje ostatnie słowo. Po chwili zabawy udało mi się uzyskać warunki, które są prawie akceptowalne:

• Rata: 2,426.68
• Całkowita kwota: 121,334.00
• Koszt: 24,334 zł
• Kapitał: 97,000 zł
• Okres kredytowania: 50 msc

Cóż, jest to nieco więcej niż wcześniej (46 msc) ale mam 1000 zł przestrzeni na „coś”. Sprawdźmy, co by było gdybym skrócił ten czas do oczekiwanych 46 msc.

• Rata: 2,514.47
• Całkowita kwota: 115,665.62
• Koszt: 18,665.62 zł
• Kapitał: 97,000 zł
• Okres kredytowania: 46 msc

W powyższym przypadku inny bank jest w stanie dać mi kredyt w związku, z krótkim okresem kredytowym. Co prawda nie mam już 1000 zł przestrzeni a jedynie 930 zł, ale może przejdę się kilka razy na piechotę zamiast jechać samochodem i uda mi się oszczędzić te 70 brakujących złotych. Zróbmy jeszcze jedną symulację – mając w głowie mój poprzedni post i to aby „pozbyć się zobowiązań jak najszybciej” zasymulujmy jaki okres kredytowania odpowiada naszej aktualnej racie – 3,444 zł.

• Rata: 3,433.87
• Całkowita kwota: 109,883.84 zł
• Koszt: 12,883.84 zł
• Kapitał: 97,000 zł
• Okres kredytowania: 32 msc

Przy normalnej spłacie (zgodnie z harmonogramem, bez konsolidacji), po upływie 24 miesięcy kwota raty zmniejszyłaby się o maksymalnie 991,66 zł (spłata karty kredytowej) do 2453,06 zł a po kolejnych 8 o 197,18 zł (konsola) do ~ 2256 zł.

Podsumowanie kosztów stare kredyty vs konsolidacja.

Gdybyśmy przyjęli strategię najszybszej spłaty to koszty, które musimy ponieść przy konsolidacji to:

• 97,000 zł kapitału
• 12,883,84 zł odsetek/kosztów
• Wszystko w 2 lata i 8 miesięcy
• Zwrot kosztów w wysokości 9433,38 zł (plus jakieś drobne za wcześniejszą spłatę małych kredytów + to czego nie wydamy na odsetki w karcie kredytowej)

W kontrze, przy spłacie zgodnie z harmonogramem mamy:

• ~ 97,000 zł kapitału
• 25,311.74 zł odsetek/kosztów
• Wszystko w 3 lata i 10 miesięcy

Z kolei próbując „znaleźć” 1000 zł na inwestycję mamy:

• 97,000 zł kapitału,
• 18,665.62 zł odsetek/kosztów
• Wszystko w 3 lata i 10 miesięcy
• Zwrot kosztów w wysokości 9433,38 zł (plus jakieś drobne za wcześniejszą spłatę małych kredytów + to czego nie wydamy na odsetki w karcie kredytowej)

Powyżej są trzy różne warianty. Najważniejsze pytanie jakie teraz przychodzi do głowy to: jak to jest możliwe? Stoi za tym kilka czynników:

• Karta kredytowa, która ma wysokie (20%) oprocentowanie,
• Kredyty konsumenckie, którym często towarzyszą ubezpieczenia i wysokie oprocentowanie (kredyty realizowane online lub w sklepach stacjonarnych),
• Kredyt gotówkowy na kwotę 100,000 wzięty na długi okres kredytowania (72 miesiące) co bardzo często wiąże się z wysokim oprocentowaniem (dużo zależy od okresu, w którym kredyt był wzięty),
• Krótki okres kredytowania dla kredytu konsolidacyjnego (znacząco zmniejsza koszty),

To nie jest też tak, że w trakcie pisania tego postu (teraz) akurat trafiłem na ofertę konsolidacyjną – banki wypuszczają takie oferty co chwila i właściwie na przestrzeni roku można znaleźć tego typu możliwości (bardzo często powiązane też z lokatą/kontem oszczędnościowym z atrakcyjnym oprocentowaniem).

A co z pieniędzmi ze „zwrotu” przy konsolidacji.

Mamy tu dwie możliwości działania:

• Nadpłata kapitału kredytu konsolidacyjnego (co zmniejszy nam ratę na start o kilka złotych),
• Przeznaczenie pieniędzy na inwestycje (co może nie być najlepszym pomysłem – duża kwota może nas kusić do jednorazowej szybkiej inwestycji, która zakończy się fiaskiem ),
• Można je przepić i przepalić – to zawsze 😀
• Finalnie – można odłożyć je na „żelazne oszczędności”.

Co to są żelazne oszczędności?

Jest to konto, na którym jeśli to możliwe (jest przestrzeń) odkładasz stałą kwotę pieniędzy co miesiąc aby jak najszybciej osiągnąć określony pułap – przyjmijmy 8000 zł. Jest to kwota jaka będzie Ci potrzebna jeśli przyjdzie Ci remontować silnik w aucie, wydarzy się nieprzewidziana naprawa w domu/mieszkaniu. UWAGA!!! Te pieniądze to żelazna rezerwa – nie do ruszenia. Nie jest to inwestycja ani kasa na wakacje – to są pieniądze na czarną godzinę.

O tym po co je odkładać i jaka kwota w Polskich realiach powinna zapewnić minimum bezpieczeństwa (co jest rzeczą mocno indywidualną, ale wykorzystamy tu statystycznego polaka) w następnym wpisie (do którego mam nadzieję dołączyć również gotowy arkusz z instrukcją pozwalającą na policzenie aktualnych kosztów Twoich kredytów :).

A co z kredytami hipotecznymi?

Tu mamy trochę mniejsze pole do popisu, choć fakt jest taki, że konsolidacja kredytu hipotecznego jest również możliwa (tylko trzeba mieć odpowiednią zdolność żeby to się opłacało 😀 ). Jest za to kilka innych możliwości:

• Renegocjowanie warunków kredytowania – Renegocjację robi się poprzez złożenie wniosku o obniżenie raty kredytu (tak naprawdę marży) z mocnym umotywowaniem (np. sytuacja gospodarcza w kraju itp.). Wbrew pozorom, często udaje się zaoszczędzić kilka setek miesięcznie co przekłada się na konkretne pieniądze w skali roku (korzystnie jeśli Twój bank oferuje niższą marżę nowym klientom obecnie – wtedy jest większa szansa powodzenia),
• Refinansowanie kredytu – Jest możliwe, że inny bank bierze mniejszą marżę i nie bierze prowizji. W takim przypadku korzystne może okazać się przeniesienie kredytu do tego banku. Zwrot prowizji i części kosztów z banku nr 1 może wynieść nawet kilka tysięcy złotych, co może (poprzez nadpłatę) pomóc obniżyć ratę jeszcze bardziej,
• Wydłużenie okresu kredytowania – Możesz złożyć wniosek do swojego banku, o wydłużenie czasu kredytowania (np. jeśli spłaciłeś dotąd 24 raty to możesz złożyć wniosek spokojnie o wydłużenie okresu kredytowania o 24 miesiące). Plusy są takie, że rata maleje. Minusy – ogólne koszty kredytu (długoterminowe) rosną.
• Wakacje kredytowe – bierzesz wakacje, nadpłacasz kredyt (kapitał), spłacasz niższą ratę,
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jeśli znajdujesz się w ciężkiej sytuacji materialnej możesz poprosić FWK o pożyczkę w wysokości maksymalnie 2 tys złotych/msc wypłacaną przez 36 kolejnych miesięcy. Jeśli Twoja rata wynosi 2200 zł to 2000 zł przelewa FWK, 200 zł Ty. Minus jest taki, że pieniądze pozyskane w ten sposób należy spłacić w 144 ratach, ale jeśli spłacisz w terminie 100 rat, 44 pozostałe mogą zostać umorzone (po złożeniu odpowiedniego wniosku).

To już koniec podróży kredytowej – czas przejść do oszczędności 🙂

WAŻNE!!!

Ten wpis nie jest poradą finansową w rozumieniu ustawy. Pokazuje on jedynie w jaki sposób można wykonać kalkulacje kredytowe związane z kredytem posiadanym i przyszłym. Autor wpisu nie jest radcą finansowym i nie jest upoważniony do udzielania porad finansowych zgodnie z ustawą. Wpis jest tylko tekstem poglądowym.